Das Berufsbild
Was macht ein Credit Analyst?
Credit Analysts sitzen in der Marktfolge, also auf der Seite des Instituts, die nach den MaRisk vom Vertrieb getrennt ist. Wenn ein Firmenkundenbetreuer einen Kredit beantragt, prüft der Analyst unabhängig davon, ob das Geschäft tragfähig ist. Dazu wertet er Jahresabschlüsse und betriebswirtschaftliche Auswertungen aus, rechnet den Kapitaldienst durch, beurteilt Branche, Geschäftsmodell und Planung, bewertet Sicherheiten und ermittelt das Rating im institutsüblichen Verfahren. Am Ende steht ein schriftliches Votum, das bei risikorelevantem Geschäft als Zweitvotum neben das Votum des Marktes tritt und ohne das kein Kredit entschieden wird. Zur Arbeit gehört auch die laufende Überwachung: jährliche Bonitätsprüfung, Auswertung von Frühwarnsignalen, Prüfung von Covenants und gegebenenfalls die Übergabe an die Intensivbetreuung. In einer Sparkasse oder Volksbank deckt die Rolle meist das gesamte gewerbliche Kreditgeschäft ab, vom Handwerksbetrieb bis zum Bauträger. In Großbanken, Landesbanken und Pfandbriefbanken sind Credit Analysts dagegen oft auf Branchen, Länder, gewerbliche Immobilien, Projektfinanzierungen, Leveraged Finance oder Banken als Kontrahenten spezialisiert und arbeiten häufig auf Englisch.
Der Weg in die Rolle
Der klassische Weg führt über die Ausbildung zur Bankkauffrau oder zum Bankkaufmann, einige Jahre in der Kreditsachbearbeitung oder Firmenkundenbetreuung und die Weiterbildung zum Bankfachwirt, später oft zum Bankbetriebswirt. In größeren Häusern ist ein Studium der Wirtschaftswissenschaften mit Schwerpunkt Finanzierung oder Rechnungswesen der übliche Einstieg, häufig über ein Traineeprogramm im Kreditrisikomanagement. Quereinsteiger aus der Wirtschaftsprüfung bringen mit ihrer Bilanzkenntnis eine gute Grundlage mit und werden gern genommen. Ein gesetzlicher Sachkundenachweis ist für die Rolle nicht vorgeschrieben; die Kompetenz, Kreditentscheidungen mitzutragen, regelt jedes Institut in seiner Kompetenzordnung.
Was die Rolle verlangt
Vertriebsziele gibt es nicht, wohl aber Termindruck: Der Markt will schnelle Entscheidungen, und in Phasen mit vielen Anträgen oder zum Jahresende, wenn Bilanzen eingehen, stauen sich die Vorlagen. Die Rolle verlangt, einem Kollegen aus dem Vertrieb begründet zu widersprechen und ein Votum zu vertreten, auch wenn der Kunde wichtig ist. Ein großer Teil der Arbeit ist Dokumentation: Jede Einschätzung muss für Revision, Prüfer und Aufsicht nachvollziehbar sein, und die Anforderungen aus MaRisk, KWG und den EBA-Leitlinien zur Kreditvergabe wachsen. Wer gern mit Zahlen arbeitet, aber wenig Freude an Formularen und Ratingsystemen hat, wird das als Belastung empfinden. Die Arbeitszeiten sind in der Regel planbar, Abendtermine bei Kunden fallen kaum an.
Aussichten
Die Nachfrage ist stabil, weil kein Institut ohne unabhängige Kreditanalyse auskommt und viele erfahrene Analysten in den kommenden Jahren in den Ruhestand gehen. Fusionen von Sparkassen und Genossenschaftsbanken bündeln die Marktfolge zwar an weniger Standorten, bauen sie aber kaum ab. Automatisierte Ratingverfahren und digitale Bilanzauswertung übernehmen zunehmend das kleinteilige Geschäft, sodass sich die Arbeit auf größere und komplexere Engagements verlagert; dazu kommt die Bewertung von Klima- und Transformationsrisiken. Entwicklungswege führen zur Leitung eines Kreditteams oder der Marktfolge, ins Risikocontrolling, in die Sanierungsbetreuung oder in die Revision. Ein Wechsel in die Firmenkundenbetreuung ist möglich, bedeutet aber den Schritt auf die Marktseite mit Vertriebszielen.
Die Aufgaben
- Jahresabschlüsse, BWA und Unternehmensplanungen von Kreditnehmern auswerten
- Kapitaldienstfähigkeit berechnen und Finanzierungsstrukturen beurteilen
- Ratings im institutsüblichen Verfahren erstellen und begründen
- Sicherheiten wie Grundschulden, Bürgschaften und Abtretungen bewerten
- Marktfolgevoten für Neukredite, Prolongationen und Krediterhöhungen schreiben
- Bestehende Engagements jährlich überprüfen und Frühwarnsignale auswerten
- Covenants überwachen und auffällige Kunden an die Intensivbetreuung übergeben
- Kreditakten für Revision und Prüfung nachvollziehbar dokumentieren
Das sollten Sie mitbringen
- • Ausbildung zur Bankkauffrau oder zum Bankkaufmann mit Erfahrung im Kreditgeschäft oder ein wirtschaftswissenschaftliches Studium
- • Weiterbildung zum Bankfachwirt oder Bankbetriebswirt, in vielen Sparkassen und Volksbanken erwartet
- • Sichere Bilanzanalyse nach HGB, in größeren Häusern auch nach IFRS
- • Kenntnis der MaRisk und der Kreditvorschriften des KWG
- • Analytisches Urteilsvermögen und die Fähigkeit, ein Votum gegenüber dem Markt zu vertreten
- • Sorgfältige schriftliche Darstellung, in Großbanken und Landesbanken verhandlungssicheres Englisch
Der Weg in die Rolle
Üblich ist die dreijährige Ausbildung zur Bankkauffrau oder zum Bankkaufmann, gefolgt von einigen Jahren in der Kreditsachbearbeitung und der berufsbegleitenden Weiterbildung zum Bankfachwirt, die rund zwei Jahre dauert. Alternativ führt ein Bachelor- oder Masterstudium der Wirtschaftswissenschaften über ein zwölf- bis achtzehnmonatiges Traineeprogramm im Kreditrisikomanagement in die Rolle.
Wo gearbeitet wird
- Marktfolge Aktiv einer Sparkasse
- Kreditabteilung einer Volks- oder Raiffeisenbank
- Kreditrisikomanagement in der Zentrale einer Großbank
- Credit Risk einer Landesbank oder Pfandbriefbank
- Kreditbereich einer Förderbank
